No mercado de crédito pessoal, você provavelmente tem ou conhece alguém que possui empréstimo em um dos bancos tradicionais, não é mesmo? De acordo com o Relatório de Economia Bancária do Banco Central, publicado em 2021, as cinco maiores instituições financeiras do Brasil (Itaú Unibanco, Santander, Banco do Brasil, Bradesco e Caixa Econômica) representam ainda mais de 80% dos empréstimos concedidos até o final de 2020.
Por que o crédito ainda é tão concentrado?
Além da própria carteira de clientes desses bancos ser maior (o que facilita a contratação de serviço de crédito), há um consenso no mercado de que os clientes estão sujeitos a custos quando mudam de instituição – os chamados switching costs (por exemplo: impostos, taxa de liquidação antecipada, falta de relacionamento com outros bancos para conseguir juros melhores, etc).
Esse pensamento está com os “dias contados”. Vamos provar a você o quanto vale a pena transferir a sua dívida de banco para pagar menos juros.
Migração de crédito, um direito do consumidor
Se antes o banco definia que tipo de crédito que o cliente tinha direito, hoje é o próprio cliente que define qual crédito é o mais adequado à sua realidade.
Num passado não tão remoto, o cliente sentia-se “preso” a seu banco, pois o longo relacionamento acabava sendo a única forma de ter acesso a taxas mais baratas e flexibilidade de crédito. A transferência para uma nova instituição, que não tinha acesso a seu histórico financeiro, dificultava a oferta de condições mais atrativas de empréstimo.
Porém, o governo brasileiro vem implementando, ao longo dos anos, uma série de medidas que reduzem a assimetria de informações dos clientes entre um banco e outro. Para assim, favorecer a concorrência nesse setor e levar, portanto, inúmeras vantagens ao usuário por migrar sua dívida para uma nova instituição financeira, incluindo as fintechs.
Dentre as ações que corroboram para a liberdade do cliente na escolha do novo credor, podemos destacar:
- Portabilidade de crédito: transferência de dívida para outro banco, sem precisar pagar IOF e taxa de liquidação antecipada da dívida;
- Aprovação da legislação do cadastro positivo: banco de dados que reúne o histórico de pagamentos e as obrigações de pagamentos em andamento de pessoas físicas e jurídicas;
- Sistema Financeiro Aberto (Open Banking): permissão de compartilhamento das informações financeiras entre instituições, desde que sejam autorizadas pelo cliente.
Tais medidas, ao facilitarem a transmissão de dados dos clientes entre as instituições, possibilitam a oferta de serviços bancários e taxas de crédito mais personalizadas.
Assim o banco tradicional deixa de ter o monopólio da informação e o cliente passa a ser o titular de seus dados, podendo mudar de instituição a qualquer momento.
Na democratização das informações financeiras, o cliente só tem a ganhar.
Perguntamos a você: Por que continuar com seu bancão, que te cria dificuldades e contratos de letras miúdas, se você pode migrar para fintech especializada em crédito, com serviço personalizado e taxas acessíveis?
Cinco Motivos para sair do bancão e migrar para fintech
- Adeus a filas intermináveis das agências
Nas fintechs, a prestação de serviços bancários é 100% digital. Você não precisa se deslocar a uma agência física e enfrentar filas para abrir uma conta corrente ou contratar um empréstimo, por exemplo. Tudo pode ser feito dentro de sua casa, seja por computador ou pelo celular, sem que você precise perder seu tempo com deslocamento. Você foca no que realmente importa: sua qualidade de vida
- Taxas de juros mais baratas
Em um cenário de Open Banking e medidas que facilitam o acesso a dados financeiros dos clientes, essas novas instituições conseguem traçar de forma mais assertiva o perfil do devedor e, por isso, oferecer taxas de juros mais personalizadas e condições diferenciadas de crédito.Não sendo mais necessário aquele moroso processo de relacionamento que havia entre o cliente e o banco tradicional, para conseguir propostas mais exclusivas.
- Rapidez no processo
As fintechs estão na vanguarda tecnológica quando o assunto é técnica de inteligência artificial e base de dados ampliada. Por isso, em um processo 100% informatizado, todas as etapas de análise e contratação de crédito acabam ganhando mais agilidade, para que o dinheiro caia na sua conta o quanto antes.. Não é mais preciso submeter toda aquela documentação ao credor, devido ao cruzamento dos dados, desburocratizando – e muito! – a solicitação ou a transferência de dívida.
- Segurança normativa
Assim como os bancos tradicionais, as fintechs que atuam no Brasil também são fiscalizadas pelo Banco Central e precisam seguir a regulamentação do setor, a fim de ser garantida a estabilidade do sistema financeiro nacional. Nesse sentido, para ter um ambiente seguro e de maior competitividade, o governo tem modernizado constantemente a estrutura normativa que norteia as instituições financeiras.
Podemos citar, por exemplo, a Resolução CMN 4.480, de 25/4/2016 (trata da possibilidade de abertura, manutenção e encerramento de contas de depósitos exclusivamente por canais digitais); Resolução CMN 4.658, de 26/4/ 2018 ( estabelece requisitos para contratação de serviços de processamento de dados e computação em nuvem); e a Resolução CMN 4.656, de 26/4/ 2018 (institui a regulamentação específica para a atuação das fintechs de crédito no sistema financeiro por meio de autorização própria).
- Melhor acompanhamento do empréstimo
Se, nos “bancões”, o cliente acaba tendo dificuldade para acompanhar a evolução da sua dívida, nas fintechs especializadas em crédito, isso deixa de ser uma “dor de cabeça”. Pois, ao investirem em tecnologia e prestação de serviço exclusivamente digital, essas instituições conseguem oferecer uma plataforma mais moderna e intuitiva para acompanhar o empréstimo, com total transparência dos dados.
Livre-se do estresse de solicitar ao seu gerente os seus próprios dados da dívida. Ninguém merece ter de esperar alguns dias para obter uma informação que deveria estar tão disponível para você.
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A gente sabe que se você precisa de um empréstimo, é porque já está passando por um momento delicado e esse “dinheiro a mais” deve servir como uma solução pontual, e não mais uma fonte de estresse. Diferente do seu banco, o nosso maior objetivo é que você mantenha a sua saúde financeira, por isso prezamos por oferecer um juro mais barato.
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