Em um país com mais de 60 milhões de pessoas endividadas, é normal para qualquer brasileiro sentir um frio na barriga ao pensar em pegar um empréstimo.
De qualquer forma, existem situações onde pegar um empréstimo faz bastante sentido.
Por exemplo, você pode usar o dinheiro para investir em educação e pagar um curso importante para sua formação, você pode comprar um carro que vai ajudar no transporte da sua família e etc.
Pensando nesses cenários, quando pegar um empréstimo faz todo sentido, criamos este artigo. Aqui você vai conferir quais são os prós e contras das principais modalidades de empréstimo que existem no Brasil.
Tipos de empréstimo
Empréstimo Consignado
O empréstimo consignado é o tipo de empréstimo que fica associado ao salário do cliente. Nesse caso, as parcelas são abatidas diretamente na folha de pagamento. Isto é, antes mesmo da empresa passar o salário para o funcionário, o valor da parcela do empréstimo já foi abatido.
Disponibilidade
Os clientes para esse tipo de empréstimo são:
- Trabalhadores com carteira assinada
- Servidores públicos
- Aposentados e pensionistas
- Militares das Forças Armadas
Infelizmente os trabalhadores informais não têm acesso a esse tipo de empréstimo.
Vantagem do Consignado
O lado positivo dessa modalidade é que os bancos assumem um risco menor pois sabem que não haverá atrasos na parcela, portanto, é possível oferecer taxas menores para o cliente.
É claro que existe o risco de demissão do cliente que pegou um empréstimo, por isso, as melhores taxas vão para os aposentados, servidores públicos e similares.
Desvantagem do Consignado
A desvantagem é que nem mesmo em caso de crise ou emergência será possível adiar uma parcela. A parcela é fixa e descontada direto do salário mensal.
Empréstimo no cartão de crédito
É como um empréstimo pessoal convencional, mas a linha de crédito fica associada ao seu cartão.
Vantagem do empréstimo no cartão
A principal vantagem é a facilidade. No geral, ter um cartão de crédito é quase o único fator necessário para obter este empréstimo.
Desvantagem do empréstimo no cartão
A maior desvantagem dessa modalidade é que nela são cobrados os juros mais altos do mercado.
Empréstimo no cheque especial
Essa modalidade também é conhecida como empréstimo automático ou crédito pré-aprovado. É um tipo de empréstimo que os bancos oferecem para seus correntistas em caso de emergência.
Por exemplo, você tem uma conta de R$ 1.000,00 para pagar, mas o seu saldo é de apenas R$ 800,00. Você pode pagar a diferença com o cheque especial.
Não é necessário uma análise de crédito complexa para obter esse tipo de empréstimo. A velocidade é sua maior vantagem.
O problema é que, assim como o empréstimo no cartão de crédito, as taxas são bastante altas.
Financiamento de veículos
Essa modalidade é dividida em Crédito Direto ao Consumidor, leasing e consórcio.
O Crédito Direto ao Consumidor, ou CDC, é um empréstimo feito com um banco, sendo que o banco é o dono do veículo até o tomador do empréstimo quitar a dívida. Nesse meio tempo, o banco permite que o cliente use o carro.
O leasing é como o CDC, mas o empréstimo é feito com uma empresa especializada na modalidade. Esta empresa pode ser um banco.
O consórcio é um financiamento em grupo. Pessoas se juntam para criar uma espécie de poupança em conjunto. Você e os demais envolvidos vão estar pagando (depositando na poupança conjunta) antes de receber o veículo, sendo que todos os meses um dos pagadores é sorteado para receber a carta de crédito e fazer a comprar.
Um dos problemas com o consórcio é o tempo para receber o crédito. Grupos de consórcio podem durar anos e você pode ser sorteado tanto no primeiro mês quanto no último.
Financiamento de imóveis
Nesse caso, o cliente paga parte do valor do imóvel, essa parte é conhecida como entrada, e o restante do valor é pago pelo banco.
O cliente que pegou o empréstimo é dono do imóvel, mas o imóvel fica vinculado ao banco até o cliente quitar a dívida.
O financiamento de imóveis para muita gente é a única possibilidade de adquirir um imóvel, que é um bem de consumo caro.
Os aspectos negativos incluem taxa de juros alta e uma chance maior de perder o imóvel já que o financiamento pode durar anos e nesse meio tempo crises podem surgir e impedir você de pagar as parcelas.
Empréstimo pessoal com garantia
Como o nome sugere, é uma modalidade onde o cliente oferece uma garantia de que vai quitar a dívida. Essa garantia geralmente é um veículo ou imóvel.
Nesse cenário, o risco do banco tomar prejuízo emprestando dinheiro é pequeno, portanto, as taxas de juros e o Custo Efetivo Total acabam sendo menores do que nas outras modalidades de empréstimo.
O aspecto negativo é que você pode perder a garantia que ofereceu se não conseguir pagar o empréstimo, estamos falando de um veículo ou um imóvel, itens que custam caro.
Empréstimo pessoal sem garantia
É o empréstimo mais simples. Basta fazer o pedido para a instituição financeira, esperar a análise e receber o dinheiro.
A análise de crédito é simples. Não há muitos critérios nem muita burocracia envolvida.
No geral, basta estar com o nome limpo. Isso faz deste empréstimo um dos mais acessíveis do Brasil. A simplicidade da análise de crédito também torna todo o processo bem rápido.
No que diz respeito aos aspectos negativos, temos: Juros altos e crédito limitado.
O banco está assumindo um risco elevado, portanto, faz mais sentido para eles limitar o crédito oferecido e cobrar juros um pouco mais altos.
O valor do crédito e o valor das taxas podem variar muito de acordo com o perfil individual do cliente. Apenas a análise de crédito pode definir esses valores.
Considerações finais
Bom, essas são algumas das modalidades de empréstimo mais populares no Brasil.
Como dica final, gostaríamos de chamar atenção para que você sempre confira a taxa do Custo Efetivo Total (taxa CET) do empréstimo. A taxa CET é um dos fatores mais importantes quando o assunto é empréstimo, pois representa quanto de fato irá pagar de juros pelo empréstimo, independente da modalidade. Quanto menor a taxa CET melhor e mais barato é o empréstimo oferecido.
