Se você está pensando em fazer um empréstimo via cheque especial, você precisa ler este artigo antes de tomar qualquer decisão.
A verdade é que mesmo no banco que oferece as melhores taxas para o cheque especial, essa modalidade de crédito continua sendo cara demais para fazer sentido.
Assim como os empréstimos no cartão de crédito, as taxas de juros para empréstimo no cheque especial podem passar de 100% ao ano. Em algumas instituições financeiras, esta taxa pode passar dos 300% ao ano!
Neste artigo você vai conhecer em mais detalhes porque deve evitar o cheque especial, quais são suas alternativas e o que fazer se você já tem um cheque especial vinculado ao seu nome.
O funcionamento do cheque especial
O cheque especial é um tipo de empréstimo pré-aprovado que os bancos disponibilizam para seus clientes já na abertura da conta corrente sem a necessidade de o cliente fazer a solicitação.
O limite do cheque especial varia de acordo com o cliente, mas não é feita uma análise de crédito profunda para chegar nesse valor.
Seu funcionamento é simples, por exemplo, se um cliente precisa pagar uma dívida de R$ 500,00, mas tem apenas R$ 400,00 em sua conta, ele pode pagar a diferença através do cheque especial de forma instantânea.
Dessa forma, devido a sua velocidade, o cheque especial é conhecido como viável para situações de emergência. Entretanto, neste artigo você vai entender porque mesmo em situações de emergência esse crédito não é uma boa opção.
Um detalhe caro no cheque especial
Uma das supostas vantagens, divulgadas pelas instituições financeiras, sobre o cheque especial é que se o cliente for capaz de quitar a dívida dentro de alguns dias, não será cobrado juros.
O que muitas instituições financeiras não deixam claro é que mesmo quando o cliente quita a dívida dentro do prazo limite para se ver livre da taxa de juros, ainda assim será necessário pagar taxas.
Trata-se do IOF, o Imposto Sobre Operações Financeiras.
Em 2023, o valor do IOF é de 3% ao ano ou 0,0082% por dia.
A melhor forma de usar o cheque especial
Nós recomendamos que você fique longe do cheque especial, mas sabemos que emergências podem acontecer.
Por isso, recomendamos que você tente quitar o cheque especial o quanto antes para evitar taxas que podem passar de 600% ao ano!
A melhor forma de usar o cheque especial é quitando a dívida antes da instituição financeira cobrar juros. Esse prazo geralmente é de apenas alguns dias.
O que fazer se você já está usando o cheque especial e não tem dinheiro para quitar a dívida
Digamos que uma pessoa desavisada acabou entrando no cheque especial sem ter noção de quão problemática essa modalidade de crédito é.
O que fazer nesse cenário?
Pode parecer contraintuitivo, mas se não é possível quitar a dívida, pegar um empréstimo para quitar o cheque especial pode acabar sendo a opção mais barata.
Acontece que há várias modalidades de crédito melhores do que o cheque especial.
O cliente que opta por essa estratégia vai estar trocando uma dívida por outra com melhores taxas.
Qual a melhor modalidade de empréstimo?
Você já percebeu que o cheque especial não é uma opção interessante. Então, o que fazer quando é necessário ter crédito?
Há diversas modalidades de crédito disponíveis para pessoas físicas. O crédito pessoal tende a ser a melhor opção.
No caso do crédito pessoal, há menos burocracia e o processo geralmente é mais rápido.
É claro que antes de mais nada você precisa pesquisar e comparar as taxas para encontrar a melhor.
Tenha em mente que a taxa de juros não é o fator mais importante na hora de pegar um empréstimo.
É necessário levar em consideração a taxa CET.
CET é a sigla para Custo Efetivo Total. A taxa CET é o valor em porcentagem do que você realmente vai pagar por um empréstimo.
A taxa de juros é apenas um dos elementos que compõem a taxa CET.
O empréstimo que tiver a menor taxa CET é o empréstimo mais barato.
Como evitar dores de cabeça como o cheque especial?
O cheque especial é apenas para emergências e mesmo assim deve ser evitado.
Por isso é necessário educação financeira e um bom planejamento financeiro.
A boa notícia é que você já está dando os primeiros passos ao ler este blog.
Nós temos vários artigos sobre crédito que vão ajudar você a montar as melhores estratégias para lidar com empréstimos.
Considerações finais
Se você realmente precisa de crédito, a melhor opção é se planejar para pegar um empréstimo pessoal.
Hoje em dia, o processo de análise de crédito do empréstimo pessoal não é tão burocrático e não demora muito.
É claro que, antes de entrar com um pedido de crédito pessoal, você precisa tirar algum tempo para estudar e montar uma estratégia.
Confira quais são as opções disponíveis e compare a taxa CET dos empréstimos de cada instituição financeira, a que tiver a menor taxa é a opção mais barata (a que te cobra menos juros).
Este é o melhor caminho para não acabar com um empréstimo caro em mãos.
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