Como funcionam as compras no crédito
Antes de falar de crédito, é interessante ter em mente o funcionamento da compra no débito. Para compras realizadas no débito, o limite de gastos é o próprio saldo na conta e não é possível gastar nada além disso. Nesse caso, a instituição financeira não realiza nenhum empréstimo e não há pagamento de juros.
Já para compras no crédito, a instituição financeira que emitiu o cartão de crédito empresta o dinheiro na data da compra até o fechamento da fatura do cliente. Os gastos no crédito, que na verdade é outro nome para empréstimo, possuem um limite determinado pela instituição que oferece o cartão de crédito. Como em toda dívida, a instituição que fornece o empréstimo cobra os juros e os custos pelos serviços prestados.
Concluímos então que compras no débito são limitadas pelo saldo em conta e que não geram um empréstimo que tem custos como juros. Em contrapartida, compras no crédito são empréstimos que geram custos operacionais e de juros e o valor dessas compras pode ser maior que o saldo em conta. Isso é particularmente importante, porque diferente do débito, o crédito nos permite gastar mais do que ganhamos ou temos atualmente.
O papel do parcelamento nas compras a crédito
Quando alguém faz uma compra no cartão de crédito, a compra sai mais cara, especialmente se for realizada em parcelas. Quanto mais parcelas houver, mais longa a duração do empréstimo e maior o tempo que os juros têm para se acumular.
Por mais que seja anunciado em vendas que “não são cobrados juros ao parcelar”, isso geralmente não é verdade. Os juros apenas mudam de nome e aparecem como um valor fixo dentro de cada parcela. Isso ocorre porque quando não é o cliente que paga os juros, é o comerciante. Para não ficar no prejuízo, muitos lojistas já colocam essas taxas na formação do preço do produto. Dessa forma, o cliente está pagando mais caro mesmo quando a compra é sem juros.
Os descontos concedidos ao comprar à vista, na verdade, não são descontos: são o valor real da compra. A diferença entre o “preço com desconto à vista” e o “preço com parcelamento” é o custo dos juros do crédito das parcelas daquela compra. Se você ainda não tinha percebido isso, não se sinta mal. Essa tática foi desenvolvida justamente para não ficar evidente ao consumidor final. Afinal de contas, ninguém quer saber que está pagando mais por algo.
Vale a pena lembrar que não há lei que obrigue os estabelecimentos a oferecerem descontos para quem faz pagamentos à vista. Se o preço de um serviço é o mesmo à vista ou com parcelamento, quem paga à vista está pagando juros de um empréstimo que nunca utilizou. Nossa recomendação para o consumidor é sempre procurar pelos comerciantes e prestadores de serviço que dão descontos à vista. Apoie quem não te cobra por um empréstimo que não contratou!
Outro problema surge quando subestimamos o efeito de diversas pequenas parcelas que, acumuladas, são equivalentes a um enorme parcelão! Ao comprar um novo produto ou serviço, costumamos pensar no quanto de crédito e saldo ainda temos, ou seja, se a renda do mês que vem consegue pagar as parcelas das nossas dívidas atuais.
Poucas pessoas, no entanto, realmente anotam cada parcela e sabem exatamente quanto vão pagar no mês seguinte. Dessa forma é fácil esquecer que ainda temos aquela última parcela da geladeira para pagar e que, na verdade, não iremos conseguir pagar no mês seguinte a parcela do novo sofá que acabamos de assumir.
Não consegui pagar meu crédito no cartão, e agora?
Quem atrasa o pagamento da fatura do cartão entra no que é conhecido como crédito rotativo, um tipo de empréstimo feito com a finalidade de quitar a dívida do cartão. Em outras palavras, é um empréstimo automaticamente gerado para pagar o crédito não pago.
A diferença entre o crédito do limite do seu cartão e o crédito rotativo – e isso é o que você realmente precisa saber – é que os juros do crédito rotativo são MUITO maiores e estão entre os mais altos do país. Em janeiro de 2022, a média do crédito rotativo no Brasil alcançou 349,6% ao ano. Mas o que isso significa?
Digamos que a sua fatura de crédito tenha fechado em R$ 10 esse mês, mas que você só tenha conseguido pagar R$ 7. O banco irá cobrar os juros do crédito rotativo sobre os R$ 3 que você não conseguiu pagar esse mês.
Suponha que ao longo do próximo ano toda a sua renda seja usada apenas com novos gastos e que não sobre nenhum dinheiro para pagar a sua dívida rotativa daquele primeiro mês. Ao final de um ano, o seu crédito rotativo, que era de R$ 3, aumentará para mais de R$ 10!
É fácil entender agora como dívidas no crédito rotativo podem ser como bolas de neve – começando pequenininhas e virando verdadeiras avalanches financeiras. Apesar de ser tão caro, 2021 foi o ano em que foi registrado o maior valor de créditos rotativos desde que foi iniciada a série em 2012.
Além dos juros do crédito, existe uma série de taxas que podem ser cobradas pelo uso do cartão de crédito que podem ser difíceis de ver, como:
- Anuidade
- Avaliação emergencial de crédito
- Emissão de segunda via do cartão de crédito
- Uso do cartão de crédito no saque em espécie
- Uso do cartão de crédito para pagamento de contas
Considerações finais
Na EmpreX não gostamos de falar complicado e de confundir com números. Acreditamos que quem entende de verdade do assunto, e não tem o que esconder, explica de forma simples e clara para que cada um possa tirar as suas próprias conclusões.
Somos transparentes, imparciais e queremos sempre oferecer a melhor informação para os nossos leitores.
Sugerimos aos nossos leitores e clientes que, quando puderem, paguem à vista. É claro que há situações em que não se pode escapar do crédito ou em que o crédito de fato é a melhor opção. Para saber mais a respeito desses casos, acesse a nossa outra publicação.
Agora que você já sabe como funcionam as compras no crédito e os riscos de se endividar com juros altos, que tal conhecer uma alternativa mais inteligente e econômica para realizar seus sonhos?
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