Se você está com uma dívida que tem comprometido bastante seu orçamento ou conhece alguém que esteja nessa mesma situação, saiba que isso tem se tornado ainda mais comum no contexto atual. O endividamento dos brasileiros, em 2021, foi o maior em 11 anos, afetando 70,9% dessas famílias, conforme aponta a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), divulgada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC) em janeiro deste ano.
O cenário pandêmico, somado ao desemprego e a elevação do custo de vida corroboram para que cada vez mais pessoas recorram à empréstimo pessoal online com o objetivo de complementar os gastos rotineiros. Além disso, aqueles que já estavam endividados estão enfrentando uma situação ainda mais desafiadora: os consecutivos reajustes das taxas contratuais, tendo como parâmetro os índices inflacionários – que sobem mês a mês.
Por conta dessas imprevisibilidades e de um orçamento mais apertado, muitos têm encontrado dificuldades para pagar as parcelas de um empréstimo já contratado. Para evitar a inadimplência e as restrições que ela acarreta em sua vida pessoal, a renegociação de dívida (ou o refinanciamento de dívida) acaba sendo a melhor saída para que você fique em dia com o pagamento de suas obrigações.
Além de diminuir o peso financeiro que o valor da parcela possui em suas finanças, a revisão de seu empréstimo permite que você ganhe mais flexibilidade no seu orçamento doméstico, uma vez que são buscadas condições contratuais que sejam mais adequadas à sua realidade. Isso pode ser realizado tanto por meio de renegociação com o atual credor, quanto por refinanciamento de crédito junto à outra instituição, seja online ou offline.
Controle sobre o seu orçamento doméstico
Para que você possa renegociar ou refinanciar o seu contrato de empréstimo de forma mais vantajosa, é necessário que você faça, previamente, um levantamento do estado atual da sua vida financeira. Veja como isso pode ser realizado:
| 1.Levantamento da dívida | O primeiro passo para estar ciente de sua situação financeira é solicitar ao credor o detalhamento do empréstimo que possui, para saber o valor atualizado do saldo devedor, os juros e as demais taxas que incidem em seu contrato. |
| 2.Planejamento Financeiro | Utilize uma planilha ou um app de finanças pessoais para iniciar seu controle financeiro. Anote as suas receitas mensais (salário e rendas extras) e deduza das suas despesas de custo fixo (mensalidade de curso, plano de saúde, serviços de streaming, internet, parcela do empréstimo, etc.) e de custo variável (boletos de luz, água e gás, alimentação, entre outros). Isso permite que você tenha uma visão total do seu orçamento doméstico, de quanto a dívida representa de suas finanças e se há caixa no final do mês para eventuais emergências; |
| 3.Redefinição de custos | Através desse levantamento, é possível determinar o valor máximo da parcela que conseguirá pagar, de forma que não comprometa as suas economias. Além disso, torna-se mais fácil visualizar os custos que poderão ser cortados e/ou reduzidos, a fim de desafogar o seu orçamento mensal; |
| 4.Negociação de dívida | Agora que já está a par de sua situação financeira, chegou a hora de buscar melhores condições de empréstimo, condizentes com a sua realidade. |
Como aliviar o seu bolso
Ao renegociar ou refinanciar a sua dívida, confira detalhadamente os termos do novo contrato, como datas de pagamento, multas após o vencimento e, o mais importante, o Custo Efetivo Total (CET), que representa a taxa de juros, tarifas, seguros e demais despesas do contrato – este é o valor que será realmente pago no empréstimo. O CET pode ser utilizado, também, como comparativo para verificar se as novas condições de crédito são mais vantajosas àquelas do contrato original.
Veja como reduzir a sua dívida:
Renegociação de dívida com o mesmo credor
Para o banco, é importante que você continue pagando as parcelas e, se você está adimplente ao empréstimo, é possível renegociá-lo com o mesmo credor. Essa revisão pode compreender a redução no valor mensal das parcelas, a alteração das taxas, o alongamento do prazo do crédito, entre outras alternativas de reestruturação.
É importante, entretanto, que você verifique atentamente a nova solução apresentada, para que não caia em “pegadinhas”. Por exemplo: Pode ser acordado que você pague um maior número de parcelas com redução no valor mensal ou que tenha a carência (não pagamento da dívida) por determinado período. Se por um lado, isso representa um certo alívio financeiro, por outro, pode gerar um empréstimo mais caro a longo prazo, devido a menor amortização do saldo devedor.
Refinanciamento de dívida com outra instituição
Uma das formas de readequar o empréstimo ao seu orçamento atual é o de refinanciá-lo junto a outro credor, ou seja, você quita a dívida atual com os recursos financeiros emprestados pela nova instituição, com condições melhores de juros. Nesse caso, você trocará o empréstimo caro por um mais barato, possibilitando ainda uma maior flexibilidade em seu orçamento, em virtude da redução do valor da parcela mensal. Dê fim a dívida cara!
Confira as vantagens desse refinanciamento
- Liberdade de escolha: o cliente é livre para escolher a instituição que oferece mais benefícios, não sendo mais necessário ficar sujeito às condições contratuais impostas pelo banco atual;
- Juros mais baratos: com um histórico de bom pagador, o novo credor acaba tendo maior flexibilidade para oferecer juros mais atrativos para conquistar o novo cliente. A longo prazo, isso representa uma grande economia no seu bolso;
- Qualidade no atendimento: além de melhores condições de valor, o devedor pode se beneficiar de um relacionamento mais saudável – e menos engessado – com a nova instituição. Muitas empresas especializadas nesse segmento tem como foco proporcionar uma boa experiência ao cliente, oferecendo um atendimento diferenciado e uma plataforma mais moderna (que permite o acompanhamento da evolução do seu empréstimo, com maior transparência);
- Negociação mais assertiva: com o Open Banking, o refinanciamento de dívida se mostra ainda mais vantajoso, pois o cliente consegue obter uma taxa personalizada, devido à possibilidade do novo credor ter um acesso mais completo a seus dados financeiros.
Saúde financeira em primeiro lugar
Prezar pela sua saúde financeira é também prezar pela sua saúde mental, afinal um empréstimo caro “tira o sono” de qualquer devedor, não é mesmo? Por isso, busque condições que sejam melhores para que você consiga quitar a sua dívida e, o mais importante, adquira o hábito de administrar regularmente as suas finanças.
Ter cuidado com sua vida financeira não só ajuda a melhorar sua capacidade de pagamento, como, também, traz mais folga ao seu orçamento para que consiga direcioná-lo a projetos pessoais e/ou profissionais, sem comprometer as suas atuais obrigações.
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