O que exatamente é refinanciamento de empréstimo?
Ninguém é obrigado a ficar com um empréstimo até o pagamento da última parcela – e não, não estamos sugerindo que fique com o nome sujo.
Existe a possibilidade de renegociar as condições do seu empréstimo junto à mesma instituição, melhorando os juros, as parcelas e os prazos – o que é chamado de refinanciamento. Mas também existe a possibilidade de ‘refazer’ o empréstimo com outra instituição, melhorando os juros, as parcelas e os prazos – o que é chamado de portabilidade.
Ou seja, o refinanciamento nada mais é do que uma renegociação dos termos do seu empréstimo, enquanto que a portabilidade é um refinanciamento com uma troca da instituição para a qual o empréstimo é pago.
Quando fazer um refinanciamento?
Toda vez que for possível reduzir o CET (Custo Efetivo Total) do seu empréstimo! Mesmo que você consiga pagar as parcelas do seu empréstimo em dia, não tem porque pagar a mais se há a opção de, seja na mesma instituição financeira ou em outra, pagar menos. O refinanciamento que você poderia conseguir hoje, e deixa de fazer, é um dinheiro que você deixa de ter amanhã.
Mas o que exatamente é a taxa CET? Essa taxa representa, em porcentagem, quanto do valor do empréstimo inicial recebido será necessário pagar por um empréstimo até o pagamento da última parcela. Ela inclui custos operacionais, custos de juros e outras despesas relacionadas à prestação do serviço do empréstimo. A taxa de juros contratual, tão divulgada por diversas instituições, é na verdade apenas um dos diversos componentes que compõem o CET, que é o que você paga no final das contas
O refinanciamento de um empréstimo também pode incluir alguma garantia (também chamada de colateral) . Se você tem certeza de que conseguirá pagar todo o seu empréstimo, empenhar uma garantia (como uma moto, um carro ou uma casa) pode reduzir consideravelmente os juros e, consequentemente, diminuir o valor das suas parcelas.
Por que as taxas dos empréstimos são melhores quando há garantias? Aos olhos de quem oferece o empréstimo, se a dívida não for paga, ainda será recebido um valor na forma do bem utilizado como garantia. Ou seja, uma parte, ou até mesmo a totalidade, do valor perdido no empréstimo é recuperado através da venda do bem obtido (ou alienado, no juridiquês) com a garantia.
Pode-se enxergar empréstimos como operações de risco, e garantias reduzem esses riscos. Como os juros do empréstimo sobem quando o risco é maior, baixar os riscos com garantia naturalmente reduz os juros.
Os tipos mais comuns de refinanciamento
Refinanciamento veicular. O devedor oferece um veículo em seu nome como garantia em troca de melhores condições.
Refinanciamento de imóvel. O devedor oferece um imóvel em seu nome como garantia em troca de melhores condições.
Refinanciamento de empréstimo consignado. Para aposentados, pensionistas, servidores públicos e trabalhadores de carteira assinada, que oferecem parte do seu salário, aposentadoria ou sua pensão como garantia. O valor desses benefícios é debitado da conta na hora em que cai, não permitindo que quem toma o emprésitmo gaste esse dinheiro com outros gastos.
É difícil fazer um refinanciamento?
Ao contrário do que muitas pessoas podem pensar, o refinanciamento (ou a portabilidade) não é um processo burocrático e demorado, principalmente se pode ser feito de forma totalmente digital, como é na EmpreX.
Em nossa plataforma, por exemplo, registrar-se e conseguir solicitar uma proposta de refinanciamento pode ser feito em até 15 minutos. Às vezes, economizar dinheiro pode ser simples assim!
O importante no refinanciamento é verificar se as novas condições são de fato as melhores e se adequam bem às suas necessidades. Em alguns casos, você irá querer o menor custo (CET) possível sem alterar o número de parcelas. Já em outros, você pode precisar de um fôlego e fazer com que a parcela caiba no seu bolso, o que significa estender o prazo de pagamento do empréstimo.
Como cada instituição financeira tenta oferecer juros, taxas, custos operacionais e prazos diferentes, pode ser difícil ver claramente qual a melhor opção para você.
Sugerimos que sempre fique atento ao mercado de crédito para aproveitar qualquer oportunidade de refinanciamento que reduza o seu CET. É fácil comparar o CET de diferentes empréstimos e o Banco Central obriga, por Lei, todas as instituições financeiras a divulgá-lo.
Não fique preso em um empréstimo caro! Empréstimos não estão escritos em pedra e o maior ganhador de um refinanciamento ou uma portabilidade sempre é você!
A Emprex está aqui para ajudar na sua saúde financeira: a gente quita a sua dívida com o banco e você a troca por um empréstimo de juros reduzidos.
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