Muitas vezes encontramos propagandas dizendo que o empréstimo consignado é o melhor para as suas necessidades, que é o empréstimo ideal para alcançar os seus objetivos ou que o empréstimo consignado é o mais barato do mercado, de fato todos esses atributos podem ser verdades, mas é preciso entender e analisar com calma para ter certeza. Vamos analisar.
O que é um empréstimo consignado?
Empréstimo consignado é quando existe uma modalidade de empréstimo com desconto formal para pagamento do empréstimo. Em outras palavras, o empréstimo consignado é quando você compromete formalmente parte da sua renda futura com o pagamento da parcela do empréstimo. Por exemplo, se você é um servidor público e está buscando um empréstimo consignado, isso significa que o órgão público responsável pelo pagamento do seu salário tem um contrato com a instituição financeira que está te oferecendo o empréstimo. Sendo assim, se você contratar um empréstimo consignado estará concordando que o órgão público desconte do seu salário o valor equivalente da parcela do empréstimo consignado. Na prática, se o seu salário é de R$2.000,00 e você contratou um empréstimo consignado com valor de parcela de R$300,00, você receberá R$1.700,00 de salário enquanto durarem as parcelas do empréstimo consignado.
1ª pegadinha do empréstimo consignado
Muitas vezes você encontrará ofertas com a mensagem: “desconto direto em folha de pagamento para você não precisar se preocupar com as parcelas”.
Realmente, ao contratar um empréstimo consignado, você não precisa se preocupar com o pagamento das parcelas, mas alguns cuidados precisam ser tomados:
- Verifique se o contrato possui cláusulas de penalidades caso você não tenha mais o relacionamento com o responsável pelo pagamento.
- Verifique se a taxa de juros total do empréstimo consignado é mais em conta do que um empréstimo no mercado.
O caso número 1 pode acontecer quando você é funcionário de uma empresa privada e estão lhe oferecendo um empréstimo consignado privado. Isso significa que o seu empregador irá pagar as parcelas do empréstimo diretamente para a instituição que lhe ofereceu o crédito. Mas, algumas vezes existem cláusulas de penalidades no contrato de empréstimo. E essas cláusulas podem estar disfarçadas de benefícios, continue lendo as pegadinhas para entender como isso funciona na prática.
2ª pegadinha do empréstimo consignado
Ao contratar empréstimo consignado privado, atente-se para a taxa de juros do contrato. Primeiro, você está buscando um termo chamado CET ou custo efetivo total, essa é a taxa de juros que você precisa buscar, pois nela estão inclusos todos os custos referentes ao seu empréstimo, tais como: taxa de juros, impostos, tarifas e seguros.
Quando um anúncio diz: “taxa de juros de 1,99%”, na hora de assinar o contrato, verifique se o CET (custo efetivo total) é de 1,99% mesmo, ou se a empresa ofertante está embutindo outros custos na operação.
A segunda pegadinha é justamente nessa taxa, as ofertas dizem “taxas de 1,99%” mas não incluem os impostos, tarifas, etc. Busque pelo CET (custo efetivo total), esse é o verdadeiro custo do seu empréstimo consignado privado.
3ª pegadinha do empréstimo consignado
Essa pegadinha se aplica muitas vezes para o crédito consignado privado. As empresas ofertantes criam um mecanismo de benefício que na verdade é uma penalidade, veja como funciona.
Tudo começa com a empresa mostrando um valor de parcela menor do que a que está em contrato, por exemplo, imagine um crédito de R$1.000,00 com taxa de juros de 1.99% ao mês, mais uma tarifa de R$50,00 e impostos, esse crédito irá gerar 12 parcelas no valor de R$101,26 totalizando R$1.215,12. Se calcularmos o CET dessa operação, veremos que a taxa efetiva é na verdade de 3,1% ao mês.
Esses são os dados que vão aparecer no seu contrato de empréstimo consignado, porém, no aplicativo da empresa, eles irão mostrar um valor de parcela de R$99,90 (por exemplo, pode ser qualquer valor menor que os R$101,26). Isso porque a empresa te oferece “um benefício” por ser funcionário e estar contratando um empréstimo consignado. Na prática, isso é uma penalidade disfarçada de benefício, continue lendo para entender no detalhe.
A lei brasileira não permite que você cobre uma taxa maior do que a taxa que foi combinada em contrato de empréstimo. E, as empresas que oferecem crédito consignado privado entendem que você tem um menor risco de crédito somente enquanto for funcionário da empresa. Por isso, essas empresas colocam em contrato uma taxa efetiva maior do que a taxa dos anúncios. Isso porque a lei brasileira permite dar descontos, mas não permite cobrar mais caro nos contratos de empréstimo. Então, a pegadinha é ter um valor de parcela menor do que a permitida em contrato, pois caso você seja desligado da empresa a qual trabalha, o seu crédito ficará mais caro e estará previsto em contrato, estando dentro da lei.
5 passos para evitar as 3 pegadinhas do crédito consignado:
Passo 1: verifique se existem tarifas no seu contrato
As tarifas não são cobranças obrigatórias, portanto, a instituição que está te oferecendo o empréstimo tem discricionariedade para cobrar ou não. É comum existir tarifas, portanto veja se a tarifa compõe o valor do CET (custo efetivo total) que você está buscando.
Passo 2: analise o CET custo efetivo total (esqueça a taxa de juros)
A taxa de juros é apenas parte do custo efetivo total do empréstimo consignado. Você deve analisar se o CET está em linha com o valor que você espera pagar por este empréstimo.
Passo 3: verifique a inclusão de outros itens na CET custo efetivo total
Por lei, é permitido incluir tarifas, seguros e impostos no Custo Efetivo Total. Verifique se o seu contrato possui tais custos e se você concorda com todos eles. Algumas vezes é possível encontrar duas ou mais tarifas, seja crítico e questione essas situações.
Passo 4: leia o contrato de empréstimo
Parece óbvio, mas é isso mesmo. Você está contratando um empréstimo por 6, 12, 24 até 60 meses. O mínimo que você precisa fazer é ler o seu contrato. Veja se o valor da parcela apresentada está condizente com o valor da parcela no contrato. Identifique possíveis penalidades, lembre-se que a lei não permite cobrar nada além do que está em contrato, mas permite dar descontos.
Passo 5: faça uma simulação em outras plataformas antes de contratar
Muitas plataformas oferecem simuladores em suas páginas iniciais, lembre-se que o que vale mesmo é o que está escrito em contrato, então busque a simulação contratual para poder comparar as ofertas. Lembre-se que o crédito consignado por definição é uma modalidade de empréstimo com menor risco, dado que o pagamento da parcela está formalmente condicionada a sua renda futura, portanto, a sua taxa de juros (esqueça a taxa de juros), o seu custo efetivo total (CET) deve ser mais baixo do que a média do mercado.
Se você possui um empréstimo ativo e não considerou todos esses pontos antes, faça uma simulação com a Emprex e descubra o quanto você poderia economizar por parcela.
